लोन: परिभाषा, प्रकार तथा यह कैसे काम करता है

भारत में लोन यानि ऋण क्‍या है?

भारत में आजकल  बहुत से लोग अलग-अलग कारणों से लोन लेते हैं, जैसे शादी-विवाह पर, घर खरीदने के लिए, उच्‍च शिक्षा प्राप्‍त करने के लिए, गाड़ी खरीदने के लिए, रोजगार करने के लिए, आदि। व्यक्ति अप्रत्याशित खर्चों या धन संबंधी समस्याओं से निपटने के लिए किसी व्यक्ति या कंपनी से भी रुपये उधार लेता है। जो व्यक्ति उधार रुपये लेता है उसे एक निश्चित समय के भीतर अतिरिक्त धनराशि जिसे ब्याज कहा जाता है, के साथ वापस चुकाना पड़ता है। इसे ही हिंदी में ऋण या अंग्रेजी भाषा में लोन (Loan) कहते हैं।

लोन कैसे काम करता है

ऋण कैसे काम करता है इसे समझाने के लिए हमको इसकी पूरी प्रक्रिया समझना होगा। किसी व्‍यक्ति को रुपये की जरूरत होती है तो सरकारी संस्‍था जैसे बैंक या अन्‍य किसी संस्‍था के पास जाता है और वहाँ पूरी प्रक्रिया समझाने के बाद आवेदन देता है। बैंक या ऋण की संस्‍था पहले इस बात को समझने की कोशिश करता है कि ऋण लेने वाला व्‍यक्ति ऋण का भुगतान सही समय पर करेगा कि नहीं।

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आवेदक की साख के बारे में पूरी तरह समीक्षा करने के बाद उस व्‍यक्ति के आवेदन को स्‍वीकार करता है या अस्‍वीकार करता है। अस्‍वीकृति की स्थिति में बैंक या वह संस्‍था बताता है कि अस्‍वीकृति का क्‍या कारण है। जब आवेदन स्‍वीकृत हो जाता है तो दोनों पक्ष एक अनुबंध पर हस्‍ताक्षर करते हैं।

  पैसा या संपत्ति देने या कर्ज से पहले उधार देने वाला और उधार लेने वाला दोनों कुछ नियमों पर सहमत होते हैं। यदि ऋण देने वाला व्यक्ति गारंटी के रूप में कुछ मूल्यवान चीज चाहता है, तो वे इसे लोन पेपर में लिख देते हैं। ऋण लेने दौरान इस बारे में भी नियम होते हैं कि आपको कितनी अतिरिक्त धनराशि वापस चुकानी है, और अन्य नियम भी हैं कि आपके पास भुगतान शुरू करने से पहले कितना समय है।

लोन देने के कारण

जब कोई आपको कुछ महत्वपूर्ण काम करने में मदद करने के लिए ऋण देता है, जैसे कोई बड़ी चीज़ खरीदना, व्यवसाय शुरू करना, या अपना घर ठीक करना। वे कंपनियों को बढ़ने और एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करने में भी मदद करते हैं। जब आपको लोन मिलता है, तो इसका मतलब है कि अर्थव्यवस्था में सभी के लिए अधिक पैसा उपलब्ध है।

जब लोग क्रेडिट कार्ड या लोन का उपयोग करके उनसे पैसे उधार लेते हैं तो बैंक और कुछ संस्‍थाएं अतिरिक्त शुल्क और ब्याज लगाकर पैसा कमाते हैं।

लोन के कुछ घटक होते हैं

ऐसे कई महत्वपूर्ण शब्द हैं जो लोन का आकार निर्धारित करते हैं और यह निर्धारित करते हैं कि उधारकर्ता इसे कितनी जल्दी वापस चुका सकता है:

• मूलधन—यह वह पैसा होता है जो कोई उधार लेता है।
• ऋण अवधि—यह वह समय होता है कि उन्हें इसे वापस भुगतान करने में कितना समय लगेगा।
• ब्याज दर—-यह वह राशि होता है उन्हें प्रत्येक वर्ष कितना अतिरिक्त पैसा देना होगा।
• लोन भुगतान—यह वह राशि होता है जो उन्हें लोन चुकाने के लिए हर महीने या सप्ताह में चुकानी पड़ती है। यदि लोने लेने वाला लोन का भुगतान नहीं करता है तो ऋणदाता अतिरिक्त शुल्क भी ले सकता है।

कभी-कभी, जब आप किसी से ऋण लेते हैं, तो वे आपसे उधार लिए गए पैसे के अलावा अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने के लिए कह सकते हैं। ये शुल्क मूल शुल्क, सर्विसिंग शुल्क, या देर से भुगतान शुल्क हो सकते हैं।  

यदि आप बहुत सारा पैसा उधार लेते हैं, तो वे आपसे कुछ मूल्यवान चीज़, जैसे घर या कार, देने के लिए भी कह सकते हैं, यदि आप उन्हें वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं। यदि आप उन्हें वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो वे अपना पैसा वापस पाने के लिए आपसे वह मूल्यवान चीज़ छीन सकते हैं।

लोन लेने के कुछ टिप्‍स

ऋण लेने के लिए, आवेदक को यह दिखाना होगा कि वह इसे वापस चुका सकते हैं और अपने पैसे का प्रबंधन करने में अच्छे हैं। बैंक या संस्‍था यह तय करने के लिए कई चीजों पर गौर करते हैं कि कोई व्यक्ति पैसा ऋण देने के लिए अच्छा व्यक्ति है या नहीं।

आय (Income)—-यदि आप अधिक रुपये का ऋण लेना चाहते हैं, तो बैंक यह सुनिश्चित करना चाहेगा कि आपके पास इसे वापस भुगतान करने के लिए हर महीने पर्याप्त पैसा आए। वे शायद यह भी देखना चाहेंगे कि आपके पास कुछ समय के लिए नौकरी है, खासकर यदि आप एक घर खरीदना चाहते हैं।

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क्रेडिट स्कोर (Credit Score)— क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो दर्शाता है कि आप पैसे उधार लेने और उसे वापस चुकाने में कितने अच्छे हैं। यह एक ग्रेड की तरह होता है जो दिखाता है कि कोई व्यक्ति पैसे उधार लेने और उसे वापस चुकाने में कितना अच्छा है। यदि कोई समय पर अपने बिलों का भुगतान नहीं करता है या दिवालिया घोषित हो जाता है, तो इससे उसका क्रेडिट स्कोर वास्तव में कम हो सकता है।

लोन-से-आय अनुपात (Credit To Income)—जब कोई ऋण लेना चाहता है, तो बैंक यह देखता है कि उसने कितना पैसा कमाया है और यह भी देखता है कि उसके पास पहले से कितने अन्य ऋण हैं। यदि उनके पास बहुत अधिक लोन है, तो उनके लिए नया लोन चुकाना कठिन हो सकता है।

यदि आप ऋण लेने का बेहतर मौका चाहते हैं, तो आपको यह दिखाना होगा कि आप लोन का उपयोग जिम्मेदारी से कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आप जो भी ऋण लेते हैं उसे समय पर वापस करना और वह ऋण नहीं लेना जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप कम ब्याज दर पर ऋण चुकाने में भी सक्षम हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आपको उतना अतिरिक्त पैसा वापस नहीं देना होगा।

अगर आप पर बहुत सारा पैसा बकाया है या आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तब भी आपको ऋण मिल सकता है। लेकिन ऋण पर आपको अधिक पैसे खर्च करने पड़ेंगे क्योंकि आपको अधिक ब्याज देना होगा। इसलिए, आपके लिए बेहतर होगा कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने और अपने कर्ज को कम करने पर काम करें क्योंकि तब आप कम ब्याज पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं और लंबे समय में पैसा बचा सकते हैं।

लोन के प्रकार

लोन विभिन्न प्रकार की मिठाइयों की तरह होते हैं। उनके अलग-अलग स्वाद, आकार और प्रकार हो सकते हैं। कुछ कैंडीज़ में अधिक चीनी होती है या वे दूसरों की तुलना में अधिक महंगी होती हैं। इसी तरह, आपको किस चीज़ की आवश्यकता है इसके आधार पर ऋण के अलग-अलग नियम और लागत हो सकते हैं।

सुरक्षित लोन — सुरक्षित ऋण एक बड़ी राशि उधार लेने और गारंटी के रूप में कुछ मूल्यवान वस्‍तु देने का वादा करने जैसा है कि आप इसे वापस चुका देंगे। यह बहुमूल्य वस्तु आपका अपना घर या कार हो सकती है।

ऋणदाता घर या कार के महत्वपूर्ण दस्तावेज़ तब तक अपने पास रखता है जब तक आप उधार ली गई सारी धनराशि का भुगतान नहीं कर देते। स्टॉक या बॉन्ड जैसी अन्य मूल्यवान चीज़ों का भी गारंटी के रूप में उपयोग किया जा सकता है। यह बहुत सारा पैसा उधार लेने का एक सामान्य तरीका है। सुरक्षित ऋण निम्न उदाहरण के रूप में समझा जा सकता है—

• बंधक—–यह एक विशेष प्रकार का ऋण होता है जो लोगों को घर खरीदने में मदद करता है। हर महीने, आपको एक निश्चित राशि का भुगतान करना होता है जिसमें लोन भी शामिल होता है, साथ ही अपने घर को सुरक्षित रखने के लिए करों और बीमा के लिए अतिरिक्त धनराशि भी शामिल होती है।
• संपत्ति पर लोन—-होम इक्विटी ऋण बैंक से पैसे उधार लेने जैसा है, लेकिन अपने खिलौनों या कपड़ों जैसी किसी चीज़ को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के बजाय, आप अपने घर के मूल्य का उपयोग करते हैं। इसलिए, यदि आपको किसी चीज़ के लिए कुछ अतिरिक्त धन की आवश्यकता है, तो बैंक आपको ऋण दे सकता है और यदि आप इसे वापस नहीं चुका सकते हैं, तो वे भुगतान के रूप में आपका घर ले सकते हैं।
• वाहन लोन या ऑटो लोन—-कार खरीदने में मदद के लिए किसी से रुपये उधार लेने जैसा होता है। आप कार डीलरशिप, बैंक या क्रेडिट यूनियन जैसे विभिन्न स्थानों से ऑटो वाहन ऋण ले सकते हैं।
• व्‍यावसायिक लोन-—किसी व्यवसाय के लिए रुपये उधार लेने जैसा होता है। कभी-कभी, ऋण उन चीज़ों के आधार पर दिया जाता है जो व्यवसाय के पास हैं, जैसे कि वे चीज़ें बेचते हैं या जिस भवन में वे काम करते हैं।

असुरक्षित लोन—-इस तरह के ऋण वादे के रूप में कुछ भी मूल्यवान वस्‍तु दिए बिना रुपये उधार लेने जैसा होता है। इस तरह के लोन क्रेडिट कार्ड से चीज़ें खरीदने, स्‍टूडेंट लोन से स्कूल का भुगतान करने या व्यक्तिगत कारणों से धन प्राप्त करने के लिए हो सकते हैं।

जो लोग रुपये उधार देते हैं वे बड़ा जोखिम उठाते हैं क्योंकि यदि आप उन्हें वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं तो उनके पास वापस लेने के लिए कुछ भी नहीं होता है। इसलिए वे अधिक ब्याज दरें वसूलते हैं। यदि आपको असुरक्षित ऋण नहीं मिल सकता है, तो भी आप सुरक्षित ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आपको वादे के रूप में कुछ मूल्यवान वस्‍तु देना होगा। इस तरह के लोन निम्‍नलिखित मानदंडों को आँक कर दिया जाता है।

चरित्र—ऋणदाता उसके व्‍यक्तित्व को पहचान कर काम करता है। इस तरह ऋण में क्रेडिट स्‍कोर, रोजगार, इतिहास तथा संदर्भ आते है।

क्षमता—आय और वर्तमान ऋण

पूँजी—इसमें आपके बचत अथवा निवेश खाते में रुपये आदि आ सकते है।

शर्तें—ऋण की शर्तें आ सकते हैं।

परिक्रामी लोन—परिक्रामी ऋण वह ऋण होता है जिसे खर्च किया जा सकता है, ऋण को चुकाया जा सकता है तथा फिर से खर्च किया जा सकता है।

सावधि ऋण—इस तरह के लोन को एक निर्धारित अवधि में समान मासिक किश्‍तों में भुगतान किए गए ऋण को संदर्भित करता है। जैसे कार ऋण एक सावधि ऋण होता है।

ऐसे सवाल जो, लोग पूछते हैं FAQ

उपसंहार—दोस्‍तो, अभी हमने इस आलेख में ‘लोन के परिभाषा, प्रकार तथा यह कैसे काम करता है’ इसकी पूरी जानकारी दी है। अगर आप और भी दूसरे तरह के लोन लेना चाहते हैं तो हमारे इस ब्‍लॉग पर आइए और सारी जानकारी लेकर आप अपने लोन की आवश्‍यकता को पूरा करें। यदि यह जानकारी आपको अच्‍छी लगी है तो इसे अपने सगे-संबंधियों और दोस्‍तों को शेयर करें तथा इस ब्‍लॉग पर वीजिट करें। धन्‍यवाद।